Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể nghe đến khái niệm “bảo tức” như một phần lợi ích của hợp đồng. Tuy nhiên, bảo tức là gì có được chi trả ra sao và ảnh hưởng thế nào đến giá trị hợp đồng lại là điều không phải ai cũng nắm rõ. Bài viết này sẽ giúp bạn hiểu rõ bảo tức trong bảo hiểm nhân thọ, cách hoạt động cũng như ý nghĩa thực tế mà bạn nên lưu ý trước khi ký kết hợp đồng.
Bảo tức là gì?
Bảo tức là khoản tiền mà công ty bảo hiểm chia lại cho khách hàng từ lợi nhuận đầu tư của quỹ bảo hiểm. Đây là khoản lãi không đảm bảo được công bố hàng năm dựa trên kết quả hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm.
Khi khách hàng đóng phí bảo hiểm, một phần tiền này sẽ được công ty đầu tư vào các kênh an toàn như trái phiếu, cổ phiếu hoặc bất động sản. Lợi nhuận từ hoạt động đầu tư này, sau khi trừ chi phí vận hành, sẽ được chia lại cho khách hàng dưới dạng bảo tức.
Bảo tức chỉ áp dụng cho một số sản phẩm bảo hiểm có điều khoản chia lãi. Không phải tất cả hợp đồng bảo hiểm đều có bảo tức, mà chỉ những sản phẩm được thiết kế với tính chất tích lũy và chia lãi mới có.
Bảo tức giúp tăng thêm giá trị cho hợp đồng bảo hiểm ngoài quyền lợi bảo vệ chính. Điều này khiến sản phẩm bảo hiểm trở nên hấp dẫn hơn với khách hàng muốn vừa được bảo vệ vừa có tích lũy tài chính.
Bảo tức trong bảo hiểm nhân thọ có bắt buộc không?
Bảo tức không phải là điều khoản bắt buộc có trong mọi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Việc có hay không có bảo tức phụ thuộc vào loại sản phẩm bảo hiểm mà bạn lựa chọn.
Chỉ những hợp đồng bảo hiểm có điều khoản tham gia chia lãi hoặc bảo tức định kỳ mới có khoản này. Các sản phẩm bảo hiểm thuần túy chỉ tập trung vào bảo vệ thường không có bảo tức.
Bảo tức khác hoàn toàn với các quyền lợi cơ bản như tử vong, thương tật hay bệnh hiểm nghèo. Những quyền lợi này được cam kết cố định trong hợp đồng và sẽ được chi trả khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Khách hàng cần đọc kỹ điều khoản hợp đồng để biết sản phẩm mình mua có bảo tức hay không. Nếu có, cần tìm hiểu rõ cách thức tính toán và chi trả bảo tức được quy định như thế nào.
Có mấy loại bảo tức phổ biến?
Bảo tức định kỳ
Bảo tức định kỳ là loại được công bố hàng năm và thường ghi nhận cố định vào hợp đồng. Khách hàng có thể nhận bảo tức này theo định kỳ hàng năm hoặc để tích lũy trong hợp đồng.
Mức bảo tức định kỳ thường được công bố vào đầu năm dương lịch. Công ty bảo hiểm sẽ thông báo mức bảo tức cụ thể cho từng sản phẩm dựa trên kết quả kinh doanh năm trước.
Khách hàng có quyền lựa chọn nhận bảo tức ngay hoặc để tích lũy thêm với lãi suất do công ty quy định. Nếu nhận ngay, khoản tiền này có thể được chuyển vào tài khoản của khách hàng.
Bảo tức tích lũy
Bảo tức tích lũy là khoản lãi được cộng dồn vào giá trị hoàn lại của hợp đồng. Khách hàng sẽ nhận được tổng số tiền này khi hợp đồng đáo hạn hoặc khi có sự kiện bảo hiểm.
Loại bảo tức này giúp tăng giá trị hoàn lại của hợp đồng theo thời gian. Khách hàng không nhận tiền hàng năm mà để tích lũy với lãi suất kép, giúp giá trị hợp đồng tăng trưởng mạnh hơn.
Bảo tức tích lũy phù hợp với những khách hàng muốn tiết kiệm dài hạn. Họ không cần dòng tiền hàng năm mà muốn có một khoản tiền lớn vào thời điểm đáo hạn.
Bảo tức đặc biệt
Bảo tức đặc biệt là khoản chi trả một lần khi hợp đồng đáo hạn hoặc khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Đây thường là khoản lãi thưởng đặc biệt mà công ty dành cho những hợp đồng có thời gian duy trì lâu.
Mức bảo tức đặc biệt thường cao hơn bảo tức định kỳ nhưng không được đảm bảo. Công ty chỉ chi trả khi có kết quả kinh doanh tốt và được hội đồng quản trị phê duyệt.
Loại bảo tức này thường xuất hiện trong các dịp đặc biệt như kỷ niệm thành lập công ty. Khách hàng có hợp đồng lâu năm thường được ưu tiên nhận bảo tức đặc biệt.
Cách tính bảo tức trong hợp đồng bảo hiểm
Cách tính bảo tức dựa trên kết quả đầu tư của quỹ bảo hiểm, chi phí vận hành và chính sách chia lãi của từng công ty. Mỗi công ty sẽ có phương pháp tính toán riêng dựa trên các yếu tố này.
Lợi nhuận từ hoạt động đầu tư là yếu tố chính quyết định mức bảo tức. Khi thị trường tài chính thuận lợi, công ty đầu tư hiệu quả sẽ có mức bảo tức cao hơn.
Chi phí vận hành bao gồm chi phí quản lý, hoa hồng đại lý và các chi phí khác. Chi phí càng thấp thì phần lợi nhuận chia cho khách hàng càng nhiều.
Bảo tức có thể được công bố theo tỷ lệ trên mệnh giá hợp đồng hoặc theo mức cố định cho mỗi triệu đồng mệnh giá. Cách tính này khác nhau giữa các công ty và sản phẩm.
Ví dụ minh họa đơn giản về bảo tức
Giả sử công ty bảo hiểm công bố mức bảo tức 30.000 đồng cho mỗi 1 triệu đồng mệnh giá trong năm. Đây là mức bảo tức khá phổ biến trên thị trường hiện tại.
Nếu bạn có hợp đồng bảo hiểm với mệnh giá 500 triệu đồng, bảo tức bạn nhận được trong năm đó sẽ là 15 triệu đồng. Số tiền này được tính bằng cách nhân mệnh giá với tỷ lệ bảo tức.
Khoản bảo tức 15 triệu đồng này có thể được cộng trực tiếp vào giá trị hoàn lại của hợp đồng. Hoặc bạn có thể yêu cầu công ty chi trả riêng vào tài khoản ngân hàng của mình.
Nếu bạn để tích lũy, khoản 15 triệu này sẽ sinh lãi theo mức lãi suất do công ty quy định. Điều này giúp tăng giá trị tổng của hợp đồng trong tương lai.
Bảo tức có phải là lợi nhuận cam kết không?
Bảo tức không phải là lợi nhuận cam kết mà chỉ là lợi nhuận dự kiến từ hoạt động đầu tư của công ty. Điều này có nghĩa là mức bảo tức có thể thay đổi hàng năm tùy theo tình hình kinh doanh.
Công ty bảo hiểm không đảm bảo sẽ luôn có bảo tức mỗi năm. Trong những năm kinh doanh khó khăn hoặc thị trường tài chính bất lợi, bảo tức có thể bằng 0.
Mức bảo tức có thể thay đổi tùy theo hiệu quả hoạt động của quỹ bảo hiểm. Khi quỹ đầu tư hiệu quả, bảo tức sẽ cao và ngược lại.
Khách hàng cần đọc kỹ điều khoản về chia lãi trong hợp đồng để hiểu rõ quyền lợi của mình. Điều khoản này sẽ quy định rõ cách thức tính toán và phân chia bảo tức.
Vai trò của bảo tức trong giá trị hợp đồng
Bảo tức đóng vai trò quan trọng trong việc tăng giá trị hoàn lại nếu khách hàng hủy hợp đồng trước hạn. Khoản bảo tức tích lũy sẽ được cộng vào giá trị hoàn lại theo quy định.
Bảo tức là yếu tố quan trọng tạo dựng lòng tin và sự hấp dẫn khi khách hàng so sánh các sản phẩm bảo hiểm. Sản phẩm có lịch sử bảo tức tốt thường được ưa chuộng hơn.
Tuy nhiên, bảo tức không ảnh hưởng đến quyền lợi bảo vệ chính của hợp đồng. Các quyền lợi như tử vong, thương tật vẫn được đảm bảo theo mức cam kết ban đầu.
Khách hàng nên cân nhắc bảo tức như một lợi ích bổ sung chứ không phải yếu tố quyết định chính. Yếu tố bảo vệ tài chính mới là điều quan trọng nhất cần xem xét.
Có nên chọn hợp đồng bảo hiểm có bảo tức không?
Hợp đồng bảo hiểm có bảo tức phù hợp nếu bạn muốn vừa được bảo vệ vừa có khả năng tích lũy giá trị tài chính. Điều này đặc biệt hữu ích cho những người muốn tiết kiệm dài hạn.
Bạn cần xem kỹ mức chia lãi của các năm trước và uy tín của công ty bảo hiểm. Công ty có lịch sử hoạt động lâu và ổn định thường có khả năng duy trì bảo tức tốt hơn.
Hợp đồng có bảo tức thường có phí cao hơn so với bảo hiểm thuần túy. Bạn cần cân nhắc giữa chi phí bỏ ra và lợi ích nhận được có xứng đáng hay không.
Nếu ưu tiên bảo vệ cao với chi phí thấp, bạn có thể cân nhắc hợp đồng bảo hiểm không chia lãi. Loại này tập trung hoàn toàn vào chức năng bảo vệ với phí thấp hơn.
Bảo tức là một yếu tố quan trọng giúp tăng giá trị cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, bạn cần hiểu rõ đây không phải cam kết cố định mà là lợi nhuận dự kiến có thể thay đổi. Khi lựa chọn sản phẩm bảo hiểm, hãy cân nhắc kỹ lưỡng giữa nhu cầu bảo vệ và mong muốn tích lũy tài chính. Để cập nhật thêm nhiều thông tin hữu ích về tài chính và đầu tư, hãy theo dõi vangdautu.vn.
